Steuern sparen mit geförderten ETF-Sparplänen: So optimierst du deine Altersvorsorge

Die Altersvorsorge ist ein Thema, das leicht mal auf die lange Bank geschoben wird – aber je früher du planst, desto besser. Wenn du langfristig sparen möchtest und dabei steuerliche Vorteile nutzen willst, kann ein ETF-Sparplan in Kombination mit staatlich geförderten Vorsorgeprodukten wie der Riester-Rente, der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) oder der Rürup-Rente eine clevere Lösung sein. Hier zeige ich dir, wie du mit diesen Optionen am besten vorgehst und was du beachten solltest.

Warum ein ETF-Sparplan sich gut mit Riester, bAV und Rürup-Rente kombinieren lässt

Ein ETF-Sparplan ist oft kostengünstig und flexibel – ideal für den langfristigen Vermögensaufbau. In Kombination mit den staatlich geförderten Altersvorsorgemodellen profitierst du nicht nur von Steuerersparnissen, sondern schützt deine Rücklagen auch vor einem möglichen Pfändungszugriff. Mit dieser Strategie kannst du dir eine sichere und gleichzeitig renditestarke Altersvorsorge aufbauen. Hier die wichtigsten Vorteile im Überblick:

• Renditechancen durch den Zinseszinseffekt: Durch die langfristige Anlage in ETFs, vor allem in aktienbasierte ETFs, nutzt du den Zinseszinseffekt. Dein Kapital kann dabei kontinuierlich anwachsen, da keine frühzeitigen Auszahlungen möglich sind.
• Förderungen und Arbeitgeberzuschüsse nutzen: Je nach Modell stehen dir staatliche Zuschüsse und Steuervergünstigungen zu. Arbeitest du angestellt, profitierst du möglicherweise auch von Zuschüssen deines Arbeitgebers.
• Sicherheit vor Pfändungen: Deine Einlagen sind geschützt, auch bei finanziellen Engpässen oder Arbeitslosigkeit.

Riester-Rente – Für Familien und Einzelpersonen, die Steuern sparen wollen

Die Riester-Rente richtet sich an Arbeitnehmer und bietet vor allem für Familien mit Kindern einen attraktiven Bonus: Neben der Grundzulage kannst du auch Kinderzulagen erhalten, und deine Einzahlungen sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar. In Verbindung mit ETFs bietet die Riester-Rente eine Mischung aus Sicherheit und Renditechancen, die für viele Sparer interessant sein kann.

Vorteile der Riester-Rente im Überblick:

• Staatliche Zulagen: Für jede förderberechtigte Person gibt es eine jährliche Grundzulage von 175 Euro und zusätzlich 300 Euro pro Kind (für Geburten ab 2008).
• Steuerliche Absetzbarkeit: Bis zu 2.100 Euro an jährlichen Einzahlungen kannst du als Sonderausgaben absetzen.
• Schutz der Rücklagen: Deine angesparten Beträge bleiben auch bei Arbeitslosigkeit oder Pfändung geschützt.

Aber Vorsicht – die Riester-Rente hat auch einige Nachteile:

• Verwaltungskosten: Je nach Anbieter können die Kosten für Verwaltung und Abschluss recht hoch ausfallen. Es lohnt sich, verschiedene Anbieter zu vergleichen.
• Steuerpflicht im Rentenalter: Die Auszahlungen sind später steuerpflichtig, was deine Nettorente schmälert.
• Einschränkungen bei Kündigung: Wenn du den Vertrag vorzeitig kündigst, musst du sämtliche staatlichen Zulagen zurückzahlen und die Erträge versteuern.

Fazit: Die Riester-Rente kann für dich interessant sein, wenn du vor allem auf die staatlichen Zulagen setzt und Kinder hast, wenig Risiko eingehen möchtest und die Kosten im Auge behältst.

Betriebliche Altersvorsorge (bAV) – Wenn dein Arbeitgeber mit in die Vorsorge einsteigt

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ermöglicht es dir, durch Gehaltsumwandlung Steuern und Sozialabgaben zu sparen und von Arbeitgeberzuschüssen zu profitieren. Diese Vorsorgeform ist ideal für Arbeitnehmer, die eine steuerlich geförderte und kosteneffiziente Altersvorsorge suchen. Dein Arbeitgeber entscheidet, ob und mit welchem Anbieter du im Rahmen einer bAV vorsorgen kannst.

Vorteile der bAV

• Steuer- und Sozialabgabenersparnis: Beiträge bis zu 644 Euro monatlich (7.728 Euro jährlich) können steuerfrei aus dem Bruttogehalt gezahlt werden. Ein Teil dieser Beiträge (322 Euro monatlich bzw. 3.864 Euro jährlich) ist zudem noch sozialabgabenfrei.
• Arbeitgeberzuschüsse: Seit 2019 müssen Arbeitgeber mindestens 15 % auf deine bAV-Einzahlungen dazulegen, wenn du Gehalt umwandelst.
• Schutz im Insolvenzfall: In der Regel sind deine Einlagen auch bei Insolvenz des Arbeitgebers geschützt.

Nachteile und Überlegungen zur bAV:

• Kostenfaktor: Verwaltungskosten und mögliche Abschlussgebühren können die erzielten Renditen schmälern. Hier lohnt sich ein kritischer Blick auf die Angebote, die jedoch je nach Arbeitgeber häufig sehr limitierte Auswahlmöglichkeiten bieten.
• Steuern im Rentenalter: Die spätere Auszahlung wird wie bei der Riester- und Rürup-Rente versteuert, wodurch deine Nettoauszahlungen geringer ausfallen können.

Fazit: Eine bAV kann sich lohnen, wenn du das zusätzliche Angebot deines Arbeitgebers nutzen möchtest und deine Steuerlast reduzieren willst. Sie eignet sich vor allem für Menschen, die langfristig in ihrem Unternehmen bleiben möchten und eine stabile Basis für ihre Altersvorsorge suchen.

Rürup-Rente – Die flexible Altersvorsorge für Selbstständige und Freiberufler

Die Rürup-Rente (Basisrente) richtet sich insbesondere an Selbstständige und Freiberufler, die keinen Zugang zur Riester-Rente haben. Sie punktet vor allem mit hohen steuerlichen Abzugsmöglichkeiten, da du den gesamten Beitrag (bis zum Höchstbetrag) als Sonderausgabe geltend machen kannst. Zudem ist es mittlerweile möglich, kostengünstige ETF-Sparpläne in Rürup-Verträge zu integrieren – das macht sie für alle, die auf Renditechancen setzen wollen, noch interessanter.

Vorteile der Rürup-Rente:

• Hohe steuerliche Absetzbarkeit: Bis zu 29.344 Euro jährlich für Ledige (58.688 Euro für Verheiratete) kannst du als Sonderausgaben absetzen.
• Lebenslange Rentenzahlungen: Die Rürup-Rente zahlt dir eine lebenslange monatliche Rente, was dir eine gewisse Grundsicherheit gibt.
• Anlage in ETFs möglich: Mit einem modernen Rürup-Vertrag kannst du mittlerweile auch in kostengünstige ETFs bei sehr geringen Kosten investieren, was deine Renditechancen im Vergleich zu früheren Rürup-Varianten (z.B. mit Fonds oder festverzinst) deutlich erhöht.

Nachteile der Rürup-Rente:

• Kein Kapitalwahlrecht: Anders als bei anderen Vorsorgeprodukten hast du kein Recht auf eine Einmalzahlung, sondern erhältst deine Ersparnisse ausschließlich als Rente.
• Vererbung nur eingeschränkt möglich: Ohne Zusatzoptionen "Hinterbliebenenschutz" verfällt das angesparte Kapital im Todesfall – dies solltest du bei dem Vertragsabschluss berücksichtigen.
• Steuerpflicht bei Auszahlung: Wie bei Riester und bAV sind die Rentenzahlungen steuerpflichtig.

Fazit: Die Rürup-Rente ist ideal, wenn du steuerlich gefördert und flexibel für deine Altersvorsorge sparen möchtest. Sie ermöglicht dir hohe Steuerersparnisse, da du deine Einzahlungen fast vollständig von der Einkommenssteuer absetzen kannst – ein Vorteil, der gerade für Selbstständige und Freiberufler besonders attraktiv ist. Zusätzlich sichert sie dir eine lebenslange Rentenzahlung und lässt sich inzwischen flexibel mit ETFs kombinieren.

Vergleich Riester-Rente, Betriebliche Altersvorsorge und Rürup-Rente

Gesamtfazit: Die Wahl des richtigen Vorsorgemodells hängt von deiner Lebenssituation und deinen Zielen ab. Egal ob Riester, bAV oder Rürup – jedes Modell hat seine Vor- und Nachteile, die du abwägen solltest. Ein Vergleich der Anbieter und eine gute Beratung helfen dir, das optimale Modell für dich zu finden und langfristig eine sichere Basis für deinen Ruhestand aufzubauen.